南京一位75年的阿姨，今年10月刚办理了退休。想着自己也交了好些年的社保，对领养老金还是很期待的。结果拿到养老金核定表，看到金额她直接傻眼。交了28年7个月的养老保险，每个月退休金还不到2800元，阿姨感觉天都塌了。2025 年的南京，房租、菜价、水电费样样要花钱，这两千多块够干嘛？不少网友看完直呼：“打了快 30 年工，退休工资还没年轻人房租高”“突然焦虑，我以后退休能领多少？”这退休金能领多少，到底是怎么算的呢？上面这张《养老保险基本养老金核定表》里，有几个信息，是直接关系到养老金发放金额的。一、累计缴费年限：你从参加工作到退休，总共交了几年、几个月。比如这位大姐，交了28年7个月，那她的累计缴费年限就是28+7/12=28.58年。二、平均缴费工资指数：根据你历年实际缴费工资，跟当地平均工资对比，计算出来的一个数据。比如某一年，你的缴费工资是2万，而当年当地社会平均工资是1万，那这一年你的缴费工资指数就是2。由于你的工资可能每年都在变，当地平均工资也在变，所以这个指数每年都不一样。把你工作以来到退休，每年的这个指数都加一起，最后加权平均，就得出来平均缴费工资指数。比如这位阿姨，她的平均缴费工资指数只有0.6035，就可以近似理解为，她职业生涯中的整体的历史平均工资，大概只有当地平均工资的0.6倍。所以吧，阿姨上班时，工资确实不算高……三、个人账户储存额：你的养老金个人账户里，一共攒了多少钱。我们每个月从自己工资里，扣出来交养老保险的钱，就进了这个个人账户（公司帮你交的钱，进了统筹账户）。所以可以理解，同样是你退休之前工资越高，养老金个人账户里的钱攒得也会越多。等到退休，这个账户里的钱连本带息，国家会按月发给你。计算公式为：个人账户养老金=个人账户储存额 / 计发月数。计发月数，是国家统一规定的：50岁退休是195，55岁是170，60岁是139。比如这位阿姨，个人账户养老金=个人账户储存额 / 计发月数=97003.07/195=497.45元。四、计发基数：计算基础养老金时，乘法远算的基数，一般挂钩当地平均工资。其实也好理解。假设有两位阿姨，2025年10月同时50岁退休，而且她们工作时的缴费情况（缴费工资、缴费年限）完全一样，但其中一个人在北京退休，一个人在鹤岗退休，那她们俩的退休金水平会相差非常多。计发基数，每年由当地社保局在9月-12月公布。比如南京这位阿姨，她2025年退休时，南京当地的基础养老金计发基数是8917元。（作为对比，北京、上海分别是12049元和12434元）PS：你所在的城市 2025 年计发基数多少？知道的留言区分享。不知道自己城市计发基数的朋友，可以留言区评论所在城市，我来帮你查~四、退休金的总体计算公式基本养老金合计=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金这里边，个人账户养老金的计算前面已经介绍过了，很简单，也很好理解。下面介绍下过渡性养老金和基础养老金。1. 过渡性养老金过渡养老金呢，属于历史遗留问题，就是以前社保制度还没建立健全起来的时候，很多人就已经参加工作了，也算是为国家发展做出过贡献的。但是当时并没有养老保险可以交，如果计算养老金的时候直接不考虑这些年，这些人的养老金就会特别低，显得国家很不近人情。所以就搞了个过渡性养老金，等这批人都退休了，过渡性养老金也就完成了它过渡的使命，以后的年轻人再退休，就没这回事了。过渡性养老金，各个地方的计算方法不太统一，而且一般都很复杂，这里就不再介绍具体公式了，大家直接对照核定表看就行。比如南京这位阿姨，她的过渡性养老金就是，168.54元。2. 基础养老金上班交养老保险的时候，从我们自己工资里扣的保险费，进了个人账户；而公司帮我们交的那部分钱，就进了统筹账户，退休后会以基础养老金的形式发给我们。这也是退休金的大头。比如南京这位阿姨，她到手总的退休金是2709.5，其中基础养老金2043.48，占比高达75%。基础养老金的计算公式，非常复杂。基础养老金= 基础养老金计发基数*（1+平均缴费工资指数）/2*累计缴费年限*1%。以南京这位阿姨为例，基础养老金= 基础养老金计发基数*（1+平均缴费工资指数）/2*累计缴费年限*1%=8917*（1+0.6035）/2*28.58*1%=2043.48（缴费年限取了近似值，所以直接计算结果会略有偏差）。公式虽然看起来有点烧脑，但逻辑是非常清晰的：基础养老金的发放金额，跟以下3个因素都是正相关的：1. 所在城市的基础养老金计发基数，大城市更高；2. 平均缴费工资指数，挂钩个人工资高低；3. 累计缴费年限，交的越久领的越多。最终，这位阿姨的基本养老金合计=基础性养老金+个人账户养老金+过渡性养老金= 2043.48+497.45+168.54≈2709.5元总结 不少60后、70后的朋友都即将退休，大家可以关注一下自己的养老保险缴费情况，参考上面的介绍，就能大致算出来以后能领多少钱。总体来讲，还是缴得越多，领得也越多。至于说像南京这位阿姨，交了28年，退休之后每月养老金不到2800，你觉得划不划算呢？评论区告诉我~已经退休的朋友，有没有养老金高一点的，快留言分享下，给大家一点继续交社保的信心……
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