一份盖着军功章的贷款申请书，递交给相关部门，背后是退役军人对创业梦想的坚持与期待。

退役军人是国家宝贵的人力资源，为他们提供创业支持不仅是政策导向，更是社会各界的共识。2024年12月30日，国家金融监督管理总局与退役军人事务部联合印发《关于开展退役军人创业贷进一步支持退役军人创业创新的通知》，标志着全国性的退役军人创业贷款政策正式落地。

截至目前，江苏、河南、安徽等地已成功发放首批退役军人创业贷款。这一政策为有意创业的退役军人提供了强有力的金融支持，但许多人对具体申请条件和使用规则仍不甚了解。

01 政策支持对象覆盖四类人群

退役军人创业贷的支持范围相当广泛，主要涵盖四类群体。

个人创业的退役军人排在首位，指的是有条件、有意愿创业但尚未办理工商登记的退役军人。这类人群即使没有正式注册企业，也能获得启动资金支持。

退役军人个体工商户是指已在市场监管部门登记且退役军人作为经营者满1年的个体工商单位。需要注意的是，经营者身份必须满一年，这一规定确保了支持对象有一定的创业经验和稳定性。

退役军人创办的中小微企业要求退役军人担任控股股东或法定代表人满1年。对于这类企业，还有一个重点支持条件：如果退役军人职工（签订1年以上劳动合同）占职工总数20%以上，将被视为重点支持对象。

退役军人创办的农民专业合作社则要求退役军人担任理事长满1年，且注册地在相应地区。

值得一提的是，政策还覆盖了安置地非本地的退役军人，他们可以通过开具身份证明后，在创业地区申请贷款。

02 贷款额度与期限体现特殊优待

退役军人创业贷在额度和期限设计上充分考虑了创业实际需求，并体现了对退役军人的特殊优待。

贷款方式以信用贷款为主，鼓励银行机构为支持对象发放无需抵押的信用贷款。根据政策倡导，银行应实行3年期内一次授信、随借随还、循环使用的模式，这种灵活的方式非常适合创业企业资金流动不规律的特点。

最引人注目的是，政策明确要求充分运用退役军人获得的军功荣誉表彰等信息，优化信贷审批模型，在客户准入、贷款额度和期限等方面予以倾斜。

具体而言，对于有军功荣誉的退役军人，贷款条件明显优于普通贷款。以某大型银行为例，普通贷款期限一般为5年，最高额度500万元；而获得军功荣誉的退役军人可享受长达10年的贷款期限，最高额度可达1000万元，且均为信用类贷款。

各地区可根据实际情况细化标准，如云南省的“云岭军创贷”规定，信用贷款授信额度小微企业最高500万元，大中型企业最高1000万元。

03 申请流程四步走

申请退役军人创业贷的过程可以分为四个关键步骤：

第一步：提出申请。有贷款需求的支持对象需要向所在地市或县级退役军人事务部门提出申请，并在承办银行中自主选择1家意向银行。申请时需填写相关信息表格，提供基本资料。

第二步：身份审核。退役军人事务部门在收到申请后，将核实申请人的退役军人身份，并在日常联系、了解支持对象及其创办的经营主体情况基础上，进行初步筛选。这一环节确保了资金流向真实符合条件的创业者。

第三步：银行对接。承办银行收到退役军人事务部门推送的推荐名单后，应及时主动开展服务对接工作，深入了解支持对象实际融资需求与经营、资信等方面情况。银行会按照贷款审批各项要求，认真开展贷款审查。

第四步：审批放款。对审批通过的，银行要及时发放贷款；对审批不通过的，则需做好解释说明。整个流程中，银行开辟了绿色通道，以缩短审批时间，提升服务效能。

值得注意的是，申请人也可通过线上渠道办理，如天津市的“津惠通”小程序就开设了“退役军人金融服务专区”，提供线上申请服务。

04 贷款用途与风险防控

退役军人创业贷有明确的资金用途规定，贷款资金必须用于支持对象自身生产经营活动不得用于购房、投资、理财等非生产性支出，更不能挪作他用。

银行为防控风险，会通过监管账户流水、实地走访等方式监控资金动向。如果发生违规使用情况，银行有权提前收回贷款。

风险防控措施还包括贷后管理。承办银行要定期回访支持对象，做好贷后服务工作，对贷款资金使用情况、还款来源等开展跟踪监测。

对于恶意拖欠银行贷款、存在逃废债行为的，将被纳入失信债务人名单。

退役军人事务部门则会利用适应性培训等时机，对有条件、有意愿创业的退役军人针对性开展信贷政策解读、经验分享、实践指导和金融风险提示。

申请者应注意，退役军人创业贷并非只要申请就能获得，银行会根据实际情况和风控要求进行独立审批。建议退役军人在申请前充分了解政策，选择最适合自己的正规金融机构和贷款产品。

05 常见问题与注意事项

在申请退役军人创业贷过程中，申请人常会遇到一些共性问题。

关于承办银行，政策规定是在尊重银行机构参与意愿的前提下，由金融监管总局派出机构综合考虑服务能力、经营情况等因素，在地市或县区确定一定数量的承办银行。这意味着不同地区的承办银行可能不同，申请人需要咨询当地退役军人事务部门获取具体名单。

关于利率优惠，不同银行和地区存在差异。如云南省“云岭军创贷”规定，贷款利率按照现行一年期LPR（市场基准利率）-20BP至-50BP范围的优惠利率执行。各银行还会根据退役军人在部队服役年限、军衔及立功受奖等情况制定差异化优待政策。

异地创业的退役军人同样可以申请此项贷款。政策明确规定，异地创业的退役军人身份审核工作由支持对象申请地退役军人事务部门牵头，户口所在地退役军人事务部门认定。这就解决了安置地与创业地不一致的申请问题。

值得提醒的是，支持对象如果同时符合创业担保贷款条件，将优先发放创业担保贷款。因此，申请人可以根据自身情况比较不同贷款产品的条件，选择最有利的融资方案。

随着政策在全国各地落地，越来越多的退役军人通过创业贷款实现了创业梦想。据了解，目前全国多数省份已制定相应的实施细则，并在不断完善服务流程。

未来，退役军人事务部门与金融机构还将继续合作，探索更多支持退役军人创业的创新模式。正如一位专家所说：“这些措施既对退役军人创业资金支持保障情况下，也做到风险的控制，保证资金用于正常的经营活动。”

创业之路充满挑战，但对于退役军人来说，有了创业贷款的金融支持，梦想的距离不再遥远。